퇴직연금 실물 이전 제도 | 퇴직연금 갈아타기 방법은?

10월 31일부터 퇴직연금 가입자가 연금 운용사를 쉽게 옮길 수 있는 <퇴직연금 실물 이전 제도>가 시행 됩니다. 퇴직연금 실물 이전 제도가 시행되면 기존에 보유하고 있는 퇴직연금을 해지하지 않고도 다른 금융사로 계좌 이전하는 것이 가능해질 전망인데요. ‘내가 가입한 퇴직연금도 갈아타기가 가능할지?’, ‘퇴직연금 실물 이전 방법은 어떻게 되는지?’ 함께 알아보는 시간을 준비했습니다.

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퇴직연금 실물 이전 대상 상품은 원리금이 보장되는 예금, 이율보증보험(GIC), 파생결합사채(ELB·DLB)이 있습니다. 원리금이 보장되지 않는 상품 가운데서도 채권이나 공모펀드, 상장지수펀드(ETF) 등 주요 퇴직연금 상품 대부분을 그대로 옮길 수 있습니다. 단, 리츠와 머니마켓펀드(MMF), 주가연계증권(ELS), 금융사가 자동으로 투자하는 디폴트 옵션은 실물 이전 대상이 아닙니다.

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1. 해지에 따른 비용 손실 감소

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지금까지는 퇴직연금을 다른 회사로 옮기려면 내가 가입한 상품을 모두 해지하고 현금화하고, 다른 운용사로 재가입을 해야 했는데요. 이 경우 기존 상품 해지에 따른 비용 및 펀드 환매 후 재매수 과정에서 금융시장 상황 변화로 인한 기회손실이 발생할 우려가 있었습니다.

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퇴직연금 실물 이전 제도를 활용하면 내가 가진 퇴직연금 상품을 그대로 유지하면서, 운용 회사만 변경할 수 있기 때문에 해지 및 계약 이전에 따르는 가입자의 비용 손실이 줄어드는 효과를 볼 수 있습니다.

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2. 높은 수익률 추구 VS 안정성 추구

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퇴직연금의 운영 목표에 따라서도 실물 이전을 고려해 봄 직합니다. 수익률이 높거나 다양한 상품을 가진 운용사로 손쉽게 옮길 수 있기 때문입니다.

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지난해 퇴직연금 적립액은 은행, 증권사, 생명보험사 순으로 조사됐습니다. 반면 수익률은 증권사, 생명보험사, 은행 순으로 나타났는데요. 일반적으로 은행은 원리금 보장형 상품을 추구하기 때문에 수익률이 낮은 대신 높은 안정성을 추구하고요. 증권사의 경우 은행보다 수익성이 높은 상품에 투자해 안정성보다는 높은 평균 수익률을 추구합니다.

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은행 가입자가 가장 많다는 점을 고려할 때, 실물 이전 제도가 시행되면 더 높은 수익률을 찾아 증권사로 이전을 희망하는 분들이 많을 것으로 예상되는데요. 본인의 퇴직연금 수익률이 너무 낮은 금융사를 이용하고 있다면 실물 이전으로 수익률을 높이는 것도 방법입니다.

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3. 수수료 절감 효과

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실물 이전의 또 다른 장점은 이전에 따른 수수료를 줄일 수 있다는 점입니다. IRP와 같은 개인형퇴직연금은 개인이 수수료를 부담하는데요. 수수료가 적을수록 연금 장기 수익률을 높일 수 있기 때문에 퇴직연금 수수료가 낮다면 수수료가 낮은 금융사로 갈아타는 것이 좋습니다. 금융사별 수수료는 금융감독원이 운영하는 통합연금포털에서 확인할 수 있습니다.

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퇴직연금 실물 이전을 신청하시려면 먼저 계좌를 옮기고 싶은 금융사에 새로운 퇴직연금 계좌를 개설한 뒤 이전 신청서를 접수하면 됩니다. 계약 이전 신청을 받은 금융사는 실물 이전 가능 상품 목록 등 유의 사항을 가입자에게 안내하여 이전 의사를 최종적으로 확인합니다. 실물 이전 결과는 문자메시지(SMS) 또는 휴대전화 앱으로 받을 수 있습니다.

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실물 이전은 확정급여형(DB형), 확정기여형(DC형), IRP 등 같은 유형의 계좌끼리만 이전이 가능합니다. 또 계좌 유형에 따라, 근무하는 회사에 따라, 퇴직연금 변경 시기가 다르기 때문에 미리 확인하고 신청하시는 것이 좋습니다.

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퇴직연금 운용 상품의 특성이나 계약 형태 등에 따라 실물 이전이 불가능한 경우도 있으므로 사전에 이전 가능 여부를 확인하는 것이 중요합니다. 또 운용 중인 상품이 실물 이전 대상이라고 하더라도, 옮기고 싶은 금융사에서 같은 상품을 취급하고 있어야만 이전이 가능하므로 확인하시기 바랍니다.

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퇴직연금 실물이전 서비스가 도입되면 계약이전 시 가입자가 부담하는 손실이 줄고, 사업자 간 서비스 기반의 경쟁이 촉진돼 퇴직연금 수익률 개선에 기여할 것으로 예상되는데요. 본인이 가입한 운용 상품의 특성, 계약 형태, 수익률 등을 잘 따져보시고 실물 이전 제도를 활용하셔서 은퇴 이후의 삶을 더욱 든든하게 대비해 보세요!